低价车险未必划算 暗含理赔陷阱

       “最近收到不少保险公司出单人员的促销短信，1份车险却报出3个价，而同一保险公司的报价竟可相差300元左右。”有车主向记者反映，面临报价不同的保单，倾向于选择低价保险，但因担心低价保险含有消费陷阱而犹豫不决。

       一款售价为10.42万元的新车，数家保险公司给出的报价从5093元到5660元不等，价格相差600元左右。究竟低价保险低在什么地方呢？

       在汽车使用过程中，若发生交通事故，导致第三者人身伤害和财产损失，驾驶者或汽车拥有者一般需要承担损害赔偿责任，第三者责任险和交强险一样，具有代替被保险人承担经济赔偿责任的特点。因交强险对第三者的财产损失和医疗费用的赔偿较低，大部分保险公司会建议车主购买第三者责任险作为交强险的补充。

       据保险从业人员介绍：三责险分15万、20万、30万、50万等不同投保额度。选择不同保额，保单价格也会不一样。对比50万元的投保额度，车主若选择20万元的投保额度，将可节省300-400元的保险费用。但为支出较低保险费用而投保低额三责险，专家并不完全赞同，特别是新手和经常跑长途的车主不宜在此项险种上寻求省钱之道。

       专家提醒：随着路况日益复杂，城乡交通事故呈上升趋势，车辆行驶中危险性也在逐渐加大。与此同时，伤者医疗费用较高，一般赔付金额都在几十万到上百万元之间。尤其是新手车主，上路经验不足，在三责险上可适当选择高保额。另外，经常外出跑长途的车主，因途中时间较长，风险较大，也应适当选择高额度三责险，以规避风险。

       还是以一款最终价为10.42万元的新车为例，某大品牌保险公司给出的全险包括车损险、三责险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃险及不计免赔险，950元的交强险和1.6L以内车型的车船税也包含在内，最后给出的初步估价为5660元。而另外一家小型保险公司给出的相同险种组合的最终价格却要便宜数百元。

       据记者了解，虽然两家保险公司给出的险种相同，但有些险种的理赔范围却不一样。

       专家提醒：对于同一险种的不同报价，车主可找出单人员详细了解各险种理赔范围，有针对性地选择适合自己的险种。若开车技术比较好，车身玻璃受损风险小，自然可选择理赔范围有限但价格更加便宜的保险公司。

       有车主反映，不同保险公司给出的报价相差千元左右。这时候就该考虑，较低报价的保险组合里是否将交强险包含在内。

       专家提醒：正规的保险公司如果推出的险种相同，价格一般不会相差太大。即使有区别，也是在300-500元以内。如果报价区别太大，就该主动问清楚，保单价格里是否包含交强险和车船税。以一款售价10万元、排量为1.5L的车型为例，如果是新购买车型，则需950元交强险，车船税大概为350元，总计1300元。一些保险公司报出低于常规价千元的低价保险，一般没有包含这两项税险。

       尽管保监会对车险费率的折扣及手续费都有明确规定，仍有保险公司为了抢占市场，采取种种手段降低车险费率及提高手续费。车主通过保险代理商为爱车投保，希望保险代理商给予更低的折扣，保费越低越好。据一位车险营销人员称：第一年，代理商报价有低于电话车险价格的可能，但代理商或并不具备一些人性化服务：比如道路救援等。而在第二年时，代理商报价则没有总公司给出的保险价格便宜。根据目前新规，如车主无出险记录，第二年折扣优惠能低至6折甚至更低。

       另据记者了解，保险费用的报价高低，除了受以上因素影响之外，在“车型估价”上、车上人员责任险的购买上都有“文章可做”。

       专家提醒：羊毛出在羊身上，代理商肯定不会自己吃亏。办理手续时，代理商会想办法降低保费。比如将保险人的私家车填写成“单位车”，享受企业车投保的较低费率。可一旦发生事故，保险公司发现车辆性质是私家车而非企业用车，就可能拒绝赔付。

       正规的保险公司如果推出的险种相同，价格一般不会相差太大。即使有区别，也是在300-500元以内。如果报价区别太大，就该主动问清楚，保单价格里是否包含交强险和车船税。