如何购买第三责任险 车主不能忽视的风险

　　如何购买第三责任险?

　　第三责任险即为商业险中的第三者责任险，是指保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。第三者责任保险实施强制保险(交强险实施后成为非强制性)。

　　下面，我们就来了解一下有关第三责任险的注意事项。

　　家住二七区的陈先生近日在给自己爱车续保时，把商业三者险的保额由原来的10万元直接提升到了50万元。谈及为何增加保额，陈先生说，前段时间，他朋友开车撞了人，各种医疗费、伤残费下来花了40多万，还不算其他杂费。保险公司按三者险保额赔了20万，他朋友自己掏腰包赔了剩余的20多万元。朋友的遭遇是前车之鉴，所以他想多花点钱投保买个安心。

　　记者了解到，用车环境的日益复杂，加上人身损害赔付标准的提高，让不少车主开始有意识地提高了商业三者险的投保额，由过去的以10万元保额为主，逐渐过渡到目前以20万或30万元保额为主。

　　车主保额10万提升到20万元以上

　　第三者责任险是指保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤害或财产的直接损失，保险人依据保险合同规定给予赔偿。根据规定，第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万元七个档次。

　　“目前我们店客户三者险的保额以20万元为主，占全体投保客户的80%左右。”长安福特河南东城天道店保险经理翟亚琴告诉记者，前几年客户的商业三者险投保额大都还是10万元左右，从去年开始20万元逐渐增多。

　　平安财险河南分公司车险部的工作人员也向记者证实，目前车主商业三者险的投保额的确较前两年提高了不少，“就我们公司客户的三者险的投保额看，前几年10万元是主流，现在过渡到20万、30万元为主，也不乏客户选择50万元以上的三者险保额。”

　　值得一提的是，由于三者险属于非强制购买的商业险，目前不少车主甚至未购买该保险，而是只投保了交强险在“裸奔”。

　　[算账] 投保20万元可能不够赔

　　尽管目前不少车主开始有意识地提高三者险的投保额，但是20万元的“主流”投保额如今已经显得有些不够用了。

　　如今，越来越多的高档车、豪华车在路上跑。如果不慎“邂逅”一辆过百万元的豪车，事故金额可能就会比较高，甚至超出自己投保的三者险额度。去年被炒得火热的“劳斯莱斯天价之吻”事件中，一辆雅阁轿车与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯发生碰撞。劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。但豪车车主的朋友当场提出了200万元的赔付天价。此事经报道后，引起开车人极大关注。虽然经4S店定损，负全责的雅阁车主最终只需赔付维修费35万元，但由于雅阁车主仅购买了20万元的三者险，除去免赔部分，保险公司赔了16.2万元，雅阁车主还需自掏腰包18.8万元，相当于把一台全新的雅阁车赔了出去。

　　交通事故导致的人身伤害赔偿金额，近几年是不断飙升，不少城市的人身伤害赔偿金额早已飙升至50万元以上。据记者了解，我省交通事故人身伤害赔偿标准是这样的：假如一个城镇居民在一起交通事故中身亡，车辆负全责的情况下，需要赔偿的金额为20442(我省城镇人均可支配收入)×20(年)=40.88万余 元，再加上丧葬费1.7万元，精神抚慰金等3万～5万元，所以需要赔偿的总金额在45万～48万元。如果是农村户口，则按农村人均可支配收入等标准计算 后，需要赔偿的金额在20万～22万元。这其中还不考虑被抚养人生活费等其他费用。

　　[保费] 20万元与50万元保额相差不多

　　那么，10万元、20万元、50万元这几个级别的三者险的保费又相差多少呢?

　　记者从某保险公司了解到，三者险投保的基准保费(含不计免赔)，10万元为1015元，20万元为1258元，30万元为1421元，50万元为1705 元，100万元为2220元。也就是说，保额为50万元的三者险和保额为20万元的该保险，保费仅差447元，而50万元与10万元的保费也仅差690 元。

　　对此，金博大律师事务所的李雷律师建议，现在人身损伤赔偿标准较前几年提高了不少，再加上街上各种豪车越来越多，10万元或者20万元的保额，在发生事故后很有可能不够赔。因此，建议驾驶经验不足的新手，可以把商业三者险的保额设定在50万元。