深圳率先尝试小贷行业标准化 小贷评级更规范

　　近期，网络小贷批设被紧急叫停后，让这个一路红火的行业一夜入冬，截至目前已有多家上市公司终止发起成立网络小贷公司。随着监管的加强，包括网络小贷在内的整个小贷行业，前路或未可知。

　　近日，深圳市金融办会同深圳市小额贷款行业协会(以下简称小贷协会)，组织业内专家和国际与国内主流审计、评级专业机构，全新设计出一套CAMEL+RR监管监测体系，在为小贷行业“找出路”、“找活路”的探索上，又迈出创新一步。

　　行业尚未“雨过天晴”

　　自从2014年鼎盛期后，小贷行业就开始走下坡路。根据央行统计数据，2015年底，全国共有小贷公司8910家，贷款余额9412亿元，2016年底，全国小贷公司只有8673家，比上年减少237家，贷款余额同比也减少了139亿元，而到了2017年9月底，全国共有小贷公司8610家，比2015年底减少300家。不仅数量减少，小贷从业人员数同样下降。截至2017年6月末，全国小贷公司从业人员数10.81万人，较2017年3月末减少950人，降低0.87%，同比减少7071人，下降6.14%。

　　在业内看来，网络小贷的出现，是为了打破传统小贷的瓶颈，但同时也突破了原有的小贷监管框架。

　　从小贷公司的基因来看，它具有属地化经营以及只贷不存两大属性，基本规律是自有资金、自主运营、自担风险以及自负盈亏，也就是说“用自己的钱办事”以及“有多少钱办多少事”。因此，对小贷公司而言，突破与生俱来的“属性”限制成为其做大做强迈不过去的一道坎。

　　深圳某小贷公司负责人说，从监管来看，不许跨区域经营的规定始终没有放开。如果要跨区域经营，必须要在经营地成立一家法人小贷公司。随后，跨区域之风愈演愈烈，可以在网上开展业务的网络小贷成为各路资本追逐的目标。“网络小贷绕过监管限制，通过信托公司、资产证券化融资，其业务、资金来源变得非常复杂，这也变相让属地化监管形同虚设，风险不言而喻”。

　　“引水活源”找出路

　　全国小贷行业面临瓶颈的同时，深圳小贷行业却始终保持稳步增长。截至目前，深圳已开业的小贷公司128家，新增注册资本金39.5亿元，增幅15.84%;从公司单体平均注册资本金来看，深圳小贷公司增加至2.26亿元，在全国32个省级和计划单列市监管区中位居第二。

　　目前，市金融办会同市小贷协会，组织业内专家和国际与国内主流审计、评级专业机构，设计一套CAMEL+RR监管监测体系。在考核维度上包括资本充足状况、资产质量状况、公司治理及内部控制状况、盈利及经营效率状况、风险及流动性状况，以及服务实体产业状况和社会责任与声誉风险状况。

　　“以报表为基础的评级体系可以作为小贷公司分类监管的依据、评优的依据以及资本市场运作评级的依据。”市小贷协会相关负责人表示，目前包括佛山、杭州、山东、安徽、内蒙古等全国大部分省市，都已开展小额贷款公司分类评级试点，但总体都是由各省金融办负责，因此各地的评级标准、方式有很大差异，具有很强的地域性。

　　这位负责人表示，此次深圳评级体系则与国际市场评级规则接轨，由四家国内主流第三方独立评级机构负责，具有行业全牌照，如银行间市场发债的评级资质、证监会资本市场评级资质、保险资金运用评级资质等。“小贷公司最大的风险就是非法吸储非法集资，健全指标体系以及评级体系，未来小贷公司在资本市场融资，开展多渠道、多元化的合法融资活动便有了基础。”

　　其中，有一批创新性的指标，如“隐性风险指标”即非展期合同履约率、展期和重组贷款/期末贷款余额的比例、逾期90天以上金额与已认定不良贷款金额的比例等，通过这4个指标的相互比对来揭示隐性风险的真实状况。

　　“此次的评级是深圳小贷标准的起步。未来，通过监管监测体系的成功运行，或将争取试点设立民营银行、社区银行，或者是小额信贷专业银行，为深圳小贷找到一条‘活路’”。